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PG投資入門課1:95%的人,退休後只能靠補助維生,你想要嗎?

金融的功能是讓你用不同工具放一段時間,讓同樣的金額產生不同的結果。

現在每個決策都在改變我們的處境,影響著未來。

往深度想一些,這是因為金融把我們的時間進行不同加工,轉化成不同的時間價值。

有一個古老的統計,100個25歲年輕人,只有1個會在65歲變成富人,4個能財務自由,剩下95個無法靠自己的力量維持現有生活,只能靠政府的補助過上基本生活。

這些人的差距在哪邊?

答案是因為他們用了不同方法處理他們賺到的錢。


現在我們來想想,你想過什麼樣的生活呢?

接下來我舉三個案例來跟大家分享,你可以思考這些人是不是你周遭的人,也順便思考一下,你是哪一種?


負債的機車族:小陳

小陳在資訊業服務,剛遇到他的時候是傍晚,他騎著機車來公司找我,等把安全帽放桌上後我簡單開場,我請小陳告訴我他的狀況,這樣我才能給出一個規劃的方向。

小陳說,自己過去希望讓收入快速的增加,所以在網路上研究了許多賺錢方法,甚至有借錢來做這些「賺錢項目」,我聽了聽後請他繼續說下去。

小陳說道:「當時我投幾個國外的投資項目,做的是保證金,我一開始有賺到一些錢,但是過一陣子這筆錢他說我是因為操作失誤把這筆錢虧掉了,現在還在還貸款」。

小陳已經三十多歲,存款只有幾萬塊,但是銀行還有接近幾十萬的貸款等著他要分期償還。

小陳感嘆自己運氣不好,但事實上,過去的他是在鋼索上跳耀,透支自己未來的同時也錯失了自己的時間紅利。


花錢族:綠小姐

我曾經遇過客戶是這樣的,他來的時候開的是很好的進口車,年收入兩百多萬,自己一個人租新北重劃區新蓋好的大樓三房,一個月的花費接近十萬元,想買什麼就買什麼,不管利率多少就申辦貸款購買車子,對他來說,想購買的東西只要能透過信用卡支付,就可以購買。

每年也想要出國旅遊,由於收入負擔得起,也沒想太多就用信用卡支付旅費。

「今朝有酒今朝醉,明日愁來明日憂」這句話便是他的縮影。

到最後,他想要的一切基本上是靠著工作收入來支付,好多年過去了,生活是好的,但財務卻沒有多大進步。

四十多歲的綠小姐,跟我碰面時存款不到百萬,只有數十萬的存款。

再加上因為Covid-19疫情導致他的收入銳減,讓他頓時驚覺原來收入是會減少的,更恐怖的是,收入減少,但是該還的債務不會少。

由於積習已久,短時間也難以改變,綠小姐能節儉度日已稱幸運,未來每個月還要償還信用卡分期、車貸、房租,期盼疫情早點過去。

像綠小姊這樣的習慣,隨著時間過去,他們增加的不是財富,反而是會帶來現金流出的債務。

綠小姊比小陳好的在於他沒有太多的負債,但是他們的財務狀況同樣脆弱,只要遇到失業、意外或生病,就可能面臨可怕的財務後果。

他們沒有足夠的現金做為緩衝,也沒有達成財務獨立的長期計畫,只能一直在工作、花費、生活的循環中,直到他們退休或是不能工作為止,當主動收入一減少,他們就被迫得領著政府給的基本保障,過著簡樸的生活。


儲蓄族:藍小姐

藍小姐在科技業服務,工作很棒,收入好、工時也彈性。

她習慣一賺到錢之後,第一件事情就是把錢轉到別的帳戶中,對於她來說,把薪資的一部分拿來儲蓄、投資已經變成習慣

雖然也有信用卡,但是她會定期檢視自己的帳單是否有太多不必要的消費,另一方面是因為工作忙碌,也沒太多時間去花費,所以工作的收入也就放在銀行先存起來,相比前兩者,她其實是把錢拿去購買自己未來的財富自由。

有趣的是,藍小姐說台灣人做大的理財方式都不理財,年輕的她也是一樣,只用一己之力存錢,雖說是高儲蓄率沒有錯,但是卻沒有讓錢幫他賺錢,特別是只傻傻存錢,只是把錢存下來而已。

直到現在,她回顧覺得自己沒有找了一個好投資管道,錯失了許多時間紅利。

投資,就像是「給錢長一對翅膀」,他也說到,早知道就不要讓錢用走路的,即使不飛,也要讓錢先坐高鐵,畢竟「人兩腳,錢四腳」,總是走得比人快。

藍小姐現在並不會一直死存錢,他開始會對自己好一點,給自己好吃的食物,購買好的食材,更會上瑜伽課,對自己的身體好一點。

「身體是這樣,你怎麼對他,他就怎麼對你」。

她擁有一間貸款快繳完的房子,穿著舒適的衣服,有彈性的工作時間,有時間可以出去旅遊、度假。

比起小陳或是綠小姊,藍小姐並沒有比他們知道更多事情,她只是知道並執行被前兩者忽略或是不知道的事

他靠著長期有紀律的儲蓄,堅持累積財富的計畫。


人一生能賺到的財富,取決於我們的智慧

財富伴隨著我們從出生到生命的終結,影響著我們的人生。

巴菲特曾說過:

人一生能夠積累多少財富,不取決於你能夠賺多少錢,而取決於你如何投資理財。

錢找人勝過人找錢,要懂得錢為你工作,而不是你為錢工作。

從這三個人的例子,你會看到截然不同的生活型態。

這邊幫大家總結三個重點:

  1. 做好穩健的理財,不要輕易透支自己的未來,不僅浪費時間,更錯失了運用時間紅利的機會
  2. 隨著時間過去,除了收入增加之外,也要讓財富增加,賺到的一塊錢不是錢,存下來的才是
  3. 人兩腳,錢四腳,錢走得比人快,要讓錢長翅膀,為我們工作

接下來,我請你思考一下,你是比較接近文章中的哪一個人呢?

想要有個更穩定的未來嗎?歡迎加入我的官方[email protected],一起討論如何進行理財規劃

PG財經筆記

PG財經筆記是一個專注在財富管理、投資、金融市場以及投資者心理的部落格,由蔡至誠獨立經營。 蔡至誠畢業於中央警察大學刑事警察學系,曾任桃園市政府警察局刑事警察大隊偵查員、蘆竹分局外社派出所所長。現任「阿爾發證券投資顧問(股)公司」財務顧問部經理,著有《我畢業五年,用ETF賺到400萬》一書。

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