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身為財務顧問,我想說的幾件事

我有一位客戶年是接近30歲麻醉科醫師,綜合專業、帥氣、冷靜等特質,實在是令人稱羨。

有一種羨慕,是男生都會羨慕的那種程度。

他對自己的期許是在醫療專業上繼續精進,期盼能順利升上主治醫師。

我的天!難怪有些人會說:成功的人之所以恐怖,是因為他比你更努力。

單筆100萬,每月定投2萬元,16年累積千萬資產

他有上過ETF相關的課程,對於指數投資以及資產配置有一定的了解,也有買過一些投資商品,但由於工作忙碌,自己卻沒有在投資理財紀律前進。

在進行規劃前,我問:「你投資理財為的是什麼?」

他愣了一下回答:「要賺錢啊!」

沒有錯,投資理財就是要賺錢。

但我又會接著問:「你有想過賺錢後,你會想做什麼呢?」

這時候他陷入沉思,說出自己對未來的想像。

其實當顧問也挺有趣的,是在跟人談夢想。

每個人的夢想都不一樣,這一問一答的過程,是要幫助對方釐清自己內心的渴望。

他對股票、債券與ETF等投資產品有一點了解;看到100萬元投資虧損超過20萬元時,會什麼都不做;當聽到關於財務的「風險」時,會覺得是無法避免的過程。

經過一系列的評估過後,我告訴他以目前單筆投入100萬台幣的資金到ETF投資組合當中,接著每個月定期定額投入2萬元,一般來講16年就能累積千萬資產,成功率有95%。

這千萬資產繼續滾,可以在他50歲時滾出1467萬。

過程中他既可以放心的工作,也確保自己的錢會努力地替自己工作。

投資部位越大,越容易受到心魔綁架

為什麼我可以在當下很快速的告訴他計畫的可行性?原因在於透過系統化的方式加速作業流程。

人力有限,我的時間也有限,在跟客戶訪談當下我只能針對一個客戶進行規劃,而機器人理財的好處就像是把財務顧問變成「外送」、「外包」一樣,提供專業服務並收取合理費用,節省時間。

讓我可以更專注協助客戶找出內心的需求,並避開投資的心魔。

在投資理財上有太多彎路,首先我們會想要選股票,但你想想:是萬一買到不會漲的怎麼辦?

買了會漲的,卻買太少,嘔死了。

我一些客戶做股票做到睡不著,除了賠錢會睡不著外,看到美國ADR大漲也會興奮到睡不著的。

當有這些擔憂、懊惱、興奮的情形,心魔已敲敲在心中出現,隨著部位放大,你會發現在自己身陷其中無法自拔。

這是許多聰明才俊的理財盲點,也是自尋的煩惱。

這種投資誤區在美國也層出不窮。

克服投資誤區,機器人理財誕生

喬恩·史坦(Jon Stein),是美國第一家機器人理財公司創辦人Betterment創辦人兼執行長。

喬恩本來想成為一名醫生,可他卻會怕看到血液,因此轉唸經濟及行為科學。

哈佛大學及哥倫比亞商學院畢業後他取得財務分析師(CFA)證照,在紐約華爾街擔任財務顧問。

雖然本身是財務顧問,但喬恩自己的投資績效卻不是很穩定,「理性」告訴他應該要投資低風險、低費用的ETF,採用被動式的投資策略,但他卻無形中覺得自己會比別人聰明,能掌握別人看不到的投資機會。

最後,他做個股的主動式投資,賠了一屁股。

事後喬恩悔悟:人雖然號稱是理性的動物,但卻常因為貪婪及恐懼而追高殺低,等事後冷靜下來,才發現為時已晚。

為了克服人性弱點,喬恩決心尋找能結合簡單指數投資原則,做出智慧與效率兼具的自動化理財商品。

這是機器人理財的起源,可以說世界上第一家機器人理財,也源自於一場投資的失誤。

從2008年問世至今,機器人理財結合ETF與財務規劃的功能,同時節省許多計算的時間,把私人財務顧問一對一的的流程線上化、平民化。

另一方面,也改善了投資人容易頻繁買賣ETF的缺點。

財務顧問想跟你談的是…

回過頭來,機器人理財的重點並不是奇妙的演算法,機器人理財最重要的本質還是「人」,也就是背後財務顧問

是「人」設計出機器,讓客戶擺脫距離與時間的桎梏,重新取得人的溫暖與專業

機器人理財,不是用機器取代人,而是讓人更可以去服務人

財務顧問要做的事情除了幫客戶賺錢,更是要釐清:你的財務狀況會好轉嗎?你可以過自己想過的生活嗎?

當你有存錢習慣後,財務顧問應該要協助你用錢滾錢

財務顧問不能超越市場,因為如果能超越市場,代表承擔比大盤平均更高的風險。

財務顧問無法擊敗市場,但可以幫你拿到的市場報酬。

財務顧問不會挑出高低點買賣時機,也不會讓你去嘗試,因為試圖進出市場,終將被情緒所擊敗。

財務顧問可能無法讓你進入富比世,但可以讓你達成合理的期望。

財務顧問可以讓你對未來有想像,也能確保你能務實規畫。

財務顧問可以幫你減少走彎路,並節省你的學習時間。

這些都是評估財務顧問是否適任的面向,也是顧問線上化成為機器人理財的評量指標。

作為財務顧問,我覺得最好的部分是能告訴我的客戶:

「恭喜你,只要按照這樣的計畫,你可以有很高的成功機率達成目標!堅持下去!」

祝福每一位在旅程上的旅人都能順利地抵達自己心中的目的地。

(本篇文章亦收錄於今周刊養胖存摺 你要做對10件事,推薦你購買紙本收藏)

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PG財經筆記

本名蔡至誠,中央警察大學畢業,曾任桃園市刑事警察大隊偵查員、蘆竹分局外社派出所所長,著有《我畢業五年,用ETF賺到400萬》一書。委託資產管理/投資建議/邀稿/轉載/演講,請聯繫:[email protected] 或來電02-2502-8622(分機23)

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