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30歲定期定額存兩萬買ETF,50歲資產千萬,年領48萬被動收入

1998年10月15日,佛羅里達大學學術研討會,巴菲特說:

華爾街是靠不斷交易來賺錢,你則是靠不動如山去賺錢。

巴菲特也在許多次股東會分享一般投資者應該將資金投放在指數基金,而非個別股票。

顯而易見的是,定期定額ETF是很好的儲蓄方式,隨著薪資入帳,扣除必要開銷後投入並參與市場,接著耐心等待。

假設我們能先存下來2萬元台幣,除了買東西外,這筆閒置資金能產生多大效用?

鑒於我自己是用ETF投資以及幫客戶規劃,這次用一個示範的例子來讓大家了解長期投資ETF為什麼在財務規劃上是可行的。


這邊假設從30歲開始每個月存2萬元到ETF組合上,我們先套用我自己的風險屬性測試:

  • 我對於股票、債券與ETF等投資產品大致了解;
  • 如果看到100萬元投資虧損超過20萬元時我會加碼買進;
  • 財務的「風險」時,我會覺得是無法避免的過程;
  • 薪資組成可以選擇,我會偏好以業績獎金為主;
  • 投資之後我會久久才看一次;對於投資組合我比較喜歡成長型的組合。

經過評估,以這樣中長期(20年)的退休規劃來講,我適合比較積極型的投資組合,我拿到的組合是股債比85/15的ETF配置。

在財顧規劃上,會依據不同目標期限的長短、個性來選擇合適的股債配置。

一般來講1-3年短期目標會保守,5-10年長期目標會積極,配置股票多一些。

上述組合的代碼皆為Vanguard的ETF,採用的ETF分別為:

  • VTI:Vanguard 美國整體股市ETF
  • VEA:Vanguard FTSE成熟市場ETF
  • VSS:Vanguard美國以外全世界小型股ETF
  • VNQ:Vanguard美國房地產ETF
  • VNQI:Vanguard全球不含美國房地產ETF
  • BNDW:Vanguard全世界債券ETF

過去十年的年化報酬率為8.75%

數據更新至2021/4/23,資料來源:Morningstar

50歲累積千萬

我們使用蒙地卡羅模擬法來模擬未來一萬種市場走勢,以淺藍色的區塊表示,其中有一般、較好以及較差的情況,如此以來能夠客觀地顯示未來狀況,不管是優於預期或是低於預期都能考量。

在一般情形中,40歲預計能累積341萬的資產。

對比橘色的銀行存款,假設利率為1%的情形下,僅251萬,這說明了長期參與市場能夠帶來穩健的報酬。

接這繼續持有,來到50歲,一樣觀察資產成長情形,一般來講能夠累積1063萬的資金,資產突破千萬,即使是較差的狀況也能累積887萬。

模擬試算一萬種情形,一般來講50歲能累積千萬資金

退休提領

50歲抱著一千萬的資金,如何確保退休足夠花用呢?我們需要考量提領的策略。

國外主流策略是採用總報酬提領法,也就是維持股債ETF的資產配置以面對報酬順序等風險,同時每年提領合適的金額。

在提領上,同樣也可以應用蒙地卡羅來模擬資產消耗情形。

我這邊以較安全的規劃,整體成功率設定在92%,希望有較高的成功率能夠持續提領到90歲,計算出的提領金額是4萬元。

在4萬元的額度下,可以持續領取到90歲,資產都足夠使用。另一方面,你會看到假設都不投資,銀行存款在60歲只剩下不到一百萬,退休生活岌岌可危。

為什麼只有一個月四萬呢?很多人會以為千萬資金十分充裕,當我們改成每月花八萬時,會發現資產可能提前耗盡,遇到長壽風險(活太久、錢不夠)。

72歲資金耗盡

以每月五萬元,成功率也僅有77%,較不樂觀來看,有部分情形資產可能提前耗盡,這也是我們不樂見的。

提領試算能協助我們找出自己的資金可以確保餘裕,不會提前耗盡,也不會遺留太多(當然也可以試算能留多少)。

另外也可以使用動態提領的機制,去即時監控,不過實務操作上較為複雜,也不符合人性,之後再介紹。


金錢是數字,財富是人生

投資之後,我們都會漸漸了解到有很多事情是我們無法預測、估計的,例如何時市場會跌、未來的報酬率是多少,這是因為我們對市場敬畏之心。

但是我們是人,即使我們知道模擬的結果僅供參考,未來實際狀況可能與模擬數值有所落差,還是會希望多掌握一些自己能掌握的資料,例如我們能夠儲蓄多少?我們能否堅持指數投資?我們會變富有嗎?

更進一步,我們願意去思考說這樣的財富是否足夠,我真的需要那麼多嗎?抑或,我準備的其實不夠?

金錢是數字,財富是人生。

我們追求的並不是要將投資收益最大化,而是要百分之百心平氣和,希望能夠睡得安穩。

我們可以用金錢換到更好的生活體驗,例如穩定的生活、安全的車、固定的居所、安穩的退休生活,更重要的是知道自己何時能達成自己的理想生活。

如果每月儲蓄兩萬略有壓力,可以調降金額,但要記住,目標也需要跟著稍微降低;

如果還是以一千萬資產為目標,記得拉長年限,多等待幾年,你也終將能累積出千萬資產。

不管是何種投資方式、投資管道,我們都希望自己能活成我們想要的樣子。

不要小看自己存的每個幾千元,想創造出大海,必須先從小河川開始。

以上結果是由我共同開發的投資試算系統提供,這是免費試算的系統,試算前只需要免費註冊,但實際投資須收取費用(每年0.7%,點我看詳細說明),你可以選擇自行投資,但希望這些觀念能幫助到你規劃自己的財富。

如果有問題與建議,請加我[email protected](LINE ID搜尋:@coachpg)討論。

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PG財經筆記

PG財經筆記是一個專注在財富管理、投資、金融市場以及投資者心理的部落格,由蔡至誠獨立經營。 蔡至誠畢業於中央警察大學刑事警察學系,曾任桃園市政府警察局刑事警察大隊偵查員、蘆竹分局外社派出所所長。現任「阿爾發證券投資顧問(股)公司」財務顧問部經理,著有《我畢業五年,用ETF賺到400萬》一書。

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